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什么叫商业借贷?商业借贷的还款方式有哪些?

什么叫商业借贷?商业借贷的还款方式有哪些?很多人不知道到底什么是商业借贷，也不清楚都有哪些还款方式，那么今天我们就来了解下。

商业借贷是用于补充工业和商业企业的流动资金的贷款，一般为短期贷款,通常为9个月，最多不超过一年，但也有少量中长期贷款。这类贷款是商业银行贷款的主要组成部分，一般占贷款总额的三分之一以上。商业贷款又称个人住房贷款，是中国人民银行批准设立的商业银行和住房储蓄银行，为城镇居民购买自用普通住房提供的贷款，执行法定贷款利率。

一般有以下6种还贷方式：

1、等额本息还款：这是目前最为普遍，也是大部分银行长期推荐的方式。作为还款人，每个月还给银行固定金额，但每月还款额中的本金比重逐月递增、利息比重逐月递减。

但是，它也有缺陷，由于银行资金占用时间长，还款总利息较以下要介绍的等额本金还款法高。

2、等额本金还款：所谓等额本金还款，又称利随本清、等本不等息还款法。贷款人将本金分摊到每个月内，同时付清上一交易日至本次还款日之间的利息。这种还款方式相对等额本息而言，总的利息支出较低，但是前期支付的本金和利息较多，还款负担逐月递减。

使用等额本金还款，开始时每月负担比等额本息要重。尤其是在贷款总额比较大的情况下，相差可能达千元。但是，随着时间推移，还款负担逐渐减轻。这种方式很适合目前收入较高，但是已经预计到将来收入会减少的人群。实际上，很多中年以上的人群，经过一断时间事业打拼，有一定的经济基础，考虑到年纪渐长，收入可能随着退休等其他因素减少，就可以选择这种方式进行还款。

3、一次还本付息：此前，银行对这种还款方式的规定是，贷款期限在一年(含一年)以下的，实行到期一次还本付息，利随本清。但是，随着还款方式变革，一年的期限有望最高延长至5年。该方式银行审批严格，一般只对小额短期贷款开放。

这种还款方式，操作很简单，但是，适应的人群面比较窄，必须注意的是，此方式容易使贷款人缺少还款强迫外力，造成信用损害。采用这种贷款，贷款人最好有较好的自我安排能力。

4、等额递增和等额递减：这两种还款方式，没有本质上的差异，它是等额本息还款方式的另一种变体。它把还款年限进行了细化分割，每个分割单位中，还款方式等同于等额本息。区别在于，每个时间分割单位的还款数额可能是等额增加或者等额递减。

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拓展阅读：

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【股权融资“黄金期”生变？证监会：充分考虑二级市场承受能力】近期市场对IPO节奏关注较多，也有传闻称将暂停再融资。接受《每日经济新闻》记者采访时，一些投行人士表示，感受到了市场的变化。某大型券商资深投行人士向记者表示，再融资、IPO一脉相承，从大背景来看，再融资和IPO审核都在趋严、放缓，但是“一刀切”的可能性不大。
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  过去几年，包括IPO、再融资在内的股权融资都曾经历“黄金期”，但随着市场环境变化，近期市场对IPO节奏关注较多，也有传闻称将暂停再融资。

  对此，证监会在8月18日发布的《有关负责人就活跃资本市场、提振投资者信心答记者问》（以下简称《答记者问》）中作出回应：“实现资本市场可持续发展，需要充分考虑投融资两端的动态积极平衡。没有二级市场的稳健运行，一级市场融资功能就难以有效发挥。我们始终坚持科学合理保持IPO、再融资常态化，同时充分考虑二级市场承受能力，加强一、二级市场的逆周期调节，更好地促进一二级市场协调平衡发展。市场会感受到这种变化。”

  近期接受《每日经济新闻》记者采访时，一些投行人士也表示，感受到了市场的变化。某大型券商资深投行人士向记者表示，再融资、IPO一脉相承，从大背景来看，再融资和IPO审核都在趋严、放缓，但是“一刀切”的可能性不大。

  从证监会的相关表态来看，科技创新领域的融资需求仍将获得支持。与此同时，其他一些行业的股权类融资已有收紧迹象，比如券商行业2023年来还未落地一单股权类再融资。

  统筹好一二级市场平衡

  《答记者问》中与股权融资相关的要点如下：“统筹好一二级市场平衡。合理把握IPO、再融资节奏，完善一二级市场逆周期调节。”“制定实施资本市场服务高水平科技自立自强行动方案。建立完善突破关键核心技术的科技型企业上市融资、债券发行、并购重组‘绿色通道’。”“深化上市公司并购重组市场化改革。优化完善‘小额快速’审核机制，适当提高轻资产科技型企业重组的估值包容性，丰富重组支付和融资工具。”“进一步推动中国特色估值体系建设。突出扶优限劣，研究对于破发或破净的上市公司和行业，适当限制其融资活动，要求其提出改善市值的方案。”“推动央企加大上市公司并购重组整合力度，将优质资产通过并购重组渠道注入上市公司，进一步提高上市公司质量。”

  在近期采访中，一些投行人士已经感受到了股权融资市场发生的变化。某大型券商资深投行人士表示，从大背景来看，IPO和再融资的审核都在趋严、放缓。

  对于最近的暂停再融资传闻，他指出：“我觉得其实再融资和IPO是一脉相承的，就是未来的审核对行业的要求、审核速度是一致的，但是说‘一刀切’，全部不让去做再融资，我觉得可能性不大。当然也要去看后续的预案披露的情况，预计很快就能比较明确。”在他看来，那些符合国家战略的项目还是会得到支持。

  最近还有一种说法是，监管对上市公司发布定增预案开始收紧，“不让发新的预案”。此消息也引发了投行业内的广泛关注。某券商投行人士向记者表示：“（据其了解）昨天（8月17日）的确是有一些上市公司不让发再融资预案，但也有一些上市公司发了，我们一个项目昨天就发预案了。”

  上述投行人士认为：“之前网上传的可能是谣言，监管应该没有一刀切，还是会结合公司的融资必要性综合判断来窗口指导。”但他表示，后续仍需关注市场的整体情况。

  从沪深交易所网和上市公司的公告来看，相关动作仍在进行，并未暂停。例如，8月15~18日，上交所受理了8家公司的再融资申报稿，8月18日就受理了3家公司的再融资申报稿。此外，最近两天，已有多家上市公司公告了再融资预案。

  不过，上市公司发布定增预案和实际被交易所受理之间往往有间隔。例如某沪市主板公司3月份第1次公告了增发预案后，直到8月中旬才被交易所受理，间隔了5个月时间。上述券商投行人士向记者表示：“中间这5个月并不代表监管不受理，发完预案还有中介机构尽调、质控内核流程，最后才能申报。”

  总体而言，从《答记者问》来看，之前行业对“一刀切”的顾虑基本可以打消，科技创新领域的融资需求仍将获得支持。

  就出台资本市场进一步支持高水平科技自立自强的政策措施的进展，证监会表示，相关文件将适时出台，主要政策举措包括，建立突破关键核心技术的科技型企业上市融资、债券发行、并购重组“绿色通道”，提高审核注册效率，增加优质上市公司供给。

  部分行业融资将受限制

  从细分行业的角度来看，确实有一些行业2023年的股权融资已明显出现收紧迹象。比如A股券商行业至今还未有一单定增落地，且已有中原证券、华鑫股份2家券商撤回定增申请，这2家券商分别于2022年4月、12月发布了定增预案。

  据Choice数据统计，目前还有财达证券、中泰证券、南京证券、国联证券、国海证券、天风证券、浙商证券、锦龙股份等上市券商或参股券商的上市公司的定增方案还在进行中，但这些方案2023年来均没有落地，其中国联证券、财达证券同样是2022年发布的定增预案，但目前的进展似乎并不顺利，其中国联证券的定增预案于2022年9月底发布，迄今已经历了三轮审核问询。相比之下，2022年行业有华创云信、长城证券、国金证券3单定增落地（这3单定增预案公告日均发生在2021年）。此外，中金公司、华泰证券2022年发布的配股计划至今也均未落地。由此来看，2023年以来券商行业还未有任何股权类再融资落地。

  证监会8月18日的表态明确了未来对部分行业的融资限制。证监会指出：“突出扶优限劣，研究对于破发或破净的上市公司和行业，适当限制其融资活动，要求其提出改善市值的方案。”

  据Choice数据统计，作为破净大户的银行板块2022年以来只有2家公司公告增发预案。相比之下，2019~2021年每年都至少有2家银行公告增发预案。

  过去几年，包括IPO、再融资在内的股权融资实际上都经历了一段“黄金期”。

  2020~2022年，每年都堪称A股IPO大年。据统计，2021年A股共有523家公司登陆A股，合计募资5426亿元，IPO数量和募资金额都创出历史新高。2022年A股首发上市企业达428家，合计募资额为5870亿元，再创历史新高，2022年沪深交易所分别摘得全球IPO融资冠亚军。

  2023年IPO节奏虽然有所放缓，但A股定增市场同比增长较快。这也是2020年至今再融资市场“黄金期”的延续。

  2020年落地的定增新规从精简发行条件，拓宽创业板再融资覆盖面；针对发行对象、发行规模、定价基准、锁定期等方面优化定增制度；延长批文有效期等方面为定增松绑。由此，定增投资对资金方的吸引力增大，市场迎来黄金发展期。此外，新规也使得非公开发行失败率大幅降低，据中信证券统计，2020年以来的发行失败率较2019年的高点明显下降。

  上述红利效应也延续到了2023年。据机构统计，1~6月份定增发行规模3519亿元，同比增长82.43%，定增发行规模占股权融资市场的比重为53.1%，占再融资市场的比重为77.68%，均较2022年同期有较大的增长。

  从存量项目来看，据机构统计，截至2023年7月18日，待发行定增项目数量475个，规模8932亿元，其中电力设备（1589亿元）、房地产（1045亿元）、电子（819亿元）、基础化工（654亿元）、有色金属（545亿元）为募资额前5的行业，合计募资额4652.86亿元，超募资总额的一半。

  其中，电力设备亦是2022年定增募资规模最大的行业。据2023年1月中信证券发布研报《再融资市场回顾及展望——关注再融资市场2023年的投资机遇》，从中信证券一级行业分布来看，2022年完成定增发行的企业涉及30个行业。其中，募资最多的行业为电力设备，2022年募资达1174亿元，宁德时代的450亿竞价定增更是成为注册制施行以来最大的再融资项目。此外，还有电子、计算机等科技行业和交运、基础化工、电力等周期行业跻身募资规模前十大行业。

  不过从过往的发展历程来看，再融资市场的发展并非一帆风顺，其中也经历了一些起伏。

  上述研报指出，我国再融资市场的发展大致划分为四个阶段：初始期（2006~2013年）政策初步成型，融资规模维持低位；发展期（2014~2016年）创业板再融资放开，并购重组政策放宽；收紧期（2017~2019年）政策全面收紧，定增市场迅速回落；宽松期（2020年至今）新规落地，再融资市场迎来黄金时期。

  值得注意的是，在《答记者问》中，并购重组市场化改革也是监管关注的重点。证监会表示，并购重组是优化资源配置、激发市场活力的重要途径。下一步，我们将坚持问题导向，顺应市场需求，深化并购重组市场化改革。一是适当提高对轻资产科技型企业重组的估值包容性，支持优质科技创新企业通过并购重组做大做强。二是优化完善“小额快速”等审核机制，延长发股类重组财务资料有效期，进一步提高重组市场效率。三是出台上市公司定向发行可转债购买资产的相关规则，丰富并购重组支付方式。四是推动央企加大上市公司并购重组整合力度，将优质资产通过并购重组渠道注入上市公司，进一步提高上市公司质量。

  据证监会披露，2019年以来，每年全市场并购重组3000单左右，交易金额均超过1.5万亿元。

  那么，这是否可以理解为，相比IPO和再融资，未来监管会更加支持并购重组？资深投行人士王骥跃表示：“今日（8月18日）证监会的相关表态应该理解为：之前支持并购重组，未来会进一步支持；IPO和再融资也会支持，但要考虑市场平衡。”